Que es la cláusula de acreedor prendario

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¿Qué es la cláusula de acreedor prendario?

Es una cláusula que se agrega a una póliza de seguro, por la cual el asegurado (el dueño del bien prendado), transfiere al acreedor prendario sus derechos al cobro de la indemnización, en caso de siniestro que afecte a dichos bienes, en la medida del interés emergente de su crédito. O sea que ese acreedor tiene derecho a cobrar hasta el monto de lo que se adeude. 

Esta cláusula implica la cesión de algunos derechos y asumir algunas obligaciones. 

¿Qué derechos le otorga al acreedor y qué obligaciones asume el deudor?

Para el acreedor es una garantía que implica que la aseguradora lo indemnizará hasta el monto de la deuda, en caso de siniestro total, ya que en dicho caso le pedirán que se expida, antes de pagar, sobre cuánto es el saldo remanente de deuda (el interés asegurable del acreedor). 

Para el Deudor implica ceder algunos derechos, justamente, para garantizar al acreedor que cobrará en caso de siniestro, ya que se resguarda la continuidad de la cobertura, y la no alteración de las condiciones de póliza sin aprobación del acreedor.

La cláusula de acreedor prendario es esencial para que cuando un auto se adquirió con un crédito prendario, la persona que prestó el dinero encuentre su capital bien resguardado. 

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¿Cómo funciona ante un Siniestro parcial?

Ante un siniestro parcial, la compañía generalmente repone el bien (por ejemplo cristales o cubiertas), o indemniza los daños parciales (por ejemplo daños a la chapa), directamente al asegurado. Es decir que en el caso de siniestros parciales se entiende con el dueño del vehículo prendado, sin notificar al acreedor prendario.

¿Cómo funciona ante un Siniestro total?

Ante un siniestro total, la compañía debe informar al acreedor prendario para que éste le indique cuánto es “su interés asegurable”, es decir el saldo adeudado para que la aseguradora le abone hasta esa suma, y el remanente, al dueño del vehículo prendado.  

Es decir que la compañía de seguros no va a pagar la indemnización proveniente de un siniestro total, sin previa notificación al acreedor prendario para que formule oposición (es decir indique cuanto es la deuda a cancelar).

El acreedor, una vez informado, debe responder (formular oposición), dentro de siete días.

Si el acreedor indica un monto y el asegurado no está de acuerdo la compañía consignará judicialmente la suma debida, es decir que hará un depósito judicial para que un Juez resuelva. (Artículo 84 – L. de S.). 

¿Cómo funciona ante la destruccion total por accidente del auto prendado?

La destrucción total por accidente de un auto prendado, es un caso de siniestro total, es decir que la aseguradora le preguntará al acreedor prendario cuánto se le debe, antes de liquidar el siniestro. Tal lo que te comentamos en la pregunta anterior

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¿Cómo funciona ante la falta de pago?

Una vez vigente la cláusula de acreedor prendario, en caso de falta de pago, la compañía de seguros avisará al acreedor prendario de esta situación, para poder proceder a la suspensión de cobertura, o a su baja. Por eso insistimos fuertemente en debitarlo en tarjeta de crédito para tener menos chance que te quede sin pagar el seguro.

¿Puedo dar de baja el seguro o modificarlo?

No. No podés reducir las coberturas o los adicionales, ni tampoco la suma asegurada. Todo lo que afecte los intereses del acreedor prendario debés hacerlo con su consentimiento por escrito.

¿Cómo se entera el acreedor prendario de la póliza que contraté?

Una de tus obligaciones es facilitar al acreedor una copia de la póliza y, justamente, de la cláusula de acreedor prendario incluida en la misma.

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